50代になってからNISAに興味を持つと、そんなふうに思ってしまうかもしれません。
でも、50代からでも老後までにはまだ10年、15年という時間があります。
大切なのは、何歳から始めたかよりも「これからどうするか」です。
今回は、50代からNISAを始めた場合、60歳・65歳までに資産がどこまで増えるのかをシミュレーションしてみます。
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☆「50代からNISA」は遅くない。やった方がいい理由
私も、もし50代から投資を始めるとしたら、きっと同じように悩むと思います。
投資は「若いうちから始めたほうがいい」とよく言われますよね。
確かに、20代や30代から始めれば、それだけ長い期間、複利の力を使うことができます。
でも、だからといって「50代からでは遅すぎる」ということではありません。
例えば50歳から始めたとしても、60歳までなら10年、65歳までなら15年あります。
10年、15年あれば、毎月コツコツ積み立てることで、それなりにまとまった資産を作ることができます。
しかも、15年続ければ、元本割れのリスクが少ないと言うデータもあります。
そしてNISAの大きなメリットは、投資によって得られた利益が非課税になることです。
普通の投資では、利益に対して税金がかかりますが、NISAなら一定の条件のもとで運用益が非課税になります。
「どうせ投資をするなら、少しでも税金を取られないほうがいいよね」
私はそんなシンプルな考えでNISAを活用しています。
もちろん、投資なので必ずお金が増えるわけではありません。株価が下がれば、資産が大きく減ることもあります。
特に50代から始める場合は、老後までの期間が限られているため、無理をして大きな金額を投資することは避けた方がいいです。
生活に必要なお金は、しっかり現金で残して、余裕資金の中から少しずつ投資する。
毎月3万円でも5万円でも、無理なく続けられる金額から始めればいいと思います。
「もっと早く始めればよかった」と思うことはあるかもしれません。
でも、投資を始めるのに遅すぎる年齢というものはありません。
50代からでも、60歳、65歳という未来に向けて資産を育てる時間は残っています。
大切なのは「今からでは遅い」と諦めることではなく、自分はこれから何年投資できるのか、そして毎月いくらなら無理なく続けられるのかを考えること。
50代からのNISAは、老後のお金を考えるきっかけとしても、十分に始める価値があると思います。
☆毎月いくら投資すると60歳・65歳までにいくらになる？
投資できる金額は家庭によって違います。
毎月1万円なら無理なく続けられる人もいれば、5万円、10万円を投資できる人もいます。
私は、50代から始めるなら、「いくら投資するか」よりも「無理なく続けられる金額か」を大切にしたほうがいいと思います。
そこで今回は、50歳からNISAで毎月積み立てをした場合、60歳・65歳でどのくらいの資産になるのかを見てみます。
※以下は年利5％で運用できたと仮定したシミュレーションです。実際の運用では、毎年同じように5％で増えるわけではありません。
| 毎月の投資額 | 60歳の元本 | 60歳の資産額 | 65歳の元本 | 65歳の資産額 |
|---|---|---|---|---|
| 3万円 | 360万円 | 約466万円 | 540万円 | 約802万円 |
| 5万円 | 600万円 | 約776万円 | 900万円 | 約1,336万円 |
| 10万円 | 1,200万円 | 約1,553万円 | 1,800万円 | 約2,673万円 |
例えば、毎月5万円なら50歳から60歳までの10年間で、投資元本は600万円です。
これが年利5％で運用できたとすると、60歳では約776万円になります。
さらに65歳まで5年間続けると、約1,336万円。
毎月5万円という金額でも、15年間続けることで1,000万円を超える資産になる計算です。
では、毎月10万円ならどうでしょうか。
50歳から60歳までで元本は1,200万円。
年利5％なら約1,553万円、65歳まで続けると約2,673万円になります。
もちろん、これはあくまでシミュレーション。
「15年間、毎年5％で増えるなんて本当にあるの？」
と思う方もいるかもしれません。確かに、投資には元本割れの可能性があります。
途中で大きな暴落が起こることもありますし、5％どころかマイナスになる年もあります。
老後に必要なお金をすべて投資で作ろうとするのではなく、預貯金などの現金も残しながら、余裕のあるお金を少しずつ運用していくことが、大切です。
ちなみに、こちらの表はわが家の今年の投資資産推移になります。
| 2026/1 | 2026/3 | 2026/5 | 2026/7 | 2026/8 | |
| 元本 | 22,785,445 | 23,630,955 | 24,471,877 | 25,322,377 | 25,745,132 |
| 評価額 | 39,255,014 | 38,631,424 | 45,854,256 | 46,835,302 | 48,657,234 |
| 評価損益 | ＋16,469,569 | ＋15,000,469 | ＋21,382,379 | ＋21,512,925 | ＋22,912,102 |
1月の評価額から見ると3月の評価額は約62万円のマイナスです。
これは、元本が増えているのでこのマイナスですが評価損益は約146万円もマイナスになっています。
投資した分でマイナス補てんをしているようなものですね。
しかし、5月に入り株価が上昇すると下がった時に購入した分がドント増えています。
評価額は約720万円、評価損益は約630万円増えています。この間、投資した額は約84万円です。
その分を引いても、大きく資産は増えています。
積み立ての良い所は、マイナスになってもそのまま続けられることです。買い付けのセットさえしてしまえば自動で引き落とされます。
この損益幅は3000万円を超えた頃から大きくなったように感じます。
わが家は投資を始めて6年でこの段階まできました。
50代からなら、残された投資期間は20代や30代ほど長くありません。
無理をして一気に増やそうとするのではなく、時間を味方につけてコツコツ続ける。
私は、これが50代からNISAを始める一番現実的な方法だと思っています。
☆50代の投資で気をつけること
50代からNISAを始めるなら、少し注意が必要です。
それは、「できるだけ早く、たくさんのお金を投資して増やそう」と焦らないこと。
投資を始めると、SNSなどで「○年で資産○千万円」「NISAは最短で枠を埋めるべき」といった情報を目にすることがあります。
そうすると、「私ももっと投資しなきゃ！」と焦ってしまうんですよね。
でも、50代からの投資では、資産を増やすことと同じくらい、資産を大きく減らさないことも大切だと思います。
特に気をつけたいのが、株価の暴落です。
例えば、500万円を投資していて株価が30％下落すれば、単純計算で資産は350万円になります。
数字だけを見ると「150万円も減った！」となり、かなり怖く感じますよね。
でも、ここで慌てて売ってしまうと、その後に株価が回復したときの恩恵を受けることができません。
だからこそ、投資を始める前に、「もし資産が30％、40％減ったとしても、自分は持ち続けられるかな？」と考えておくことが大切です。
そしてもう一つ大切なのが、生活に必要なお金まで投資しないことになります。
近い将来使う予定のお金や、病気や失業など、もしものときに必要になるお金まで投資してしまうと、相場が下がったときに「今すぐ売らなきゃ」という状況になってしまいます。
せっかく長期投資をしているのに、必要に迫られて安い価格で売ることになったら、とてももったいないですよね。
だから私は、「投資するお金」と「使うお金」を分けておくことが大切だと思っています。
そして、毎月の投資額も無理をしないことです。
「毎月10万円投資したほうが早く資産が増えるから」といって、生活費を削ってまで投資する必要はないです。
毎月3万円でも5万円でも、家計に無理のない金額で投資することです。
最初に頑張りすぎて途中で続けられなくなるより、「これなら何年でも続けられそう」と思える金額でコツコツ続けるほうが大切です。
50代からの投資は、若い頃のように「とにかく資産を増やす！」だけではなく、「老後まで安心して続けられる投資」を考えること。
私はこれが一番大切なのではないかと思っています。
そんな投資なら、50代からでも十分に続けていけるのではないでしょうか。
☆老後にどう取り崩すのか
では、ここからは「貯めたお金をどうやって使うの？」かについて考えていこうと思います。
投資をしていると、どうしても「資産をいくらまで増やせるか」に目が向いてしまいます。
私も投資を始めたばかりの頃は、「資産が増えるのが楽しい！」という気持ちが強かったです。
でも、老後のために作ったお金なら、最終的には使うためのお金ですよね。
例えば、65歳の時点で投資資産が1,500万円あったとします。
「1,500万円もある！」と思っても、毎月いくら使うかによって、そのお金が何年持つのかは大きく変わります。
仮に運用益を考えず、毎月5万円ずつ取り崩した場合、年間では60万円。
1,500万円なら単純計算で25年間使うことができます。
毎月10万円なら年間120万円なので、約12年半です。
もちろん、実際には運用しながら取り崩すことになるため、単純計算どおりにはいきません。
相場が上がることもあれば、下落することもあります。
だからこそ、老後になってから「毎月いくら使うか」を考えるのではなく、50代のうちから少しずつ考えておくことが大切だと思います。
そして、老後の資産をすべて投資資産だけで持つ必要もありません。
例えば、
生活費として使う現金
年金でまかなうお金
NISAなどで運用するお金
というように、お金の役割を分けておくと、株価が大きく下落したときにも慌てにくくなります。
特に退職後は、給料という定期的な収入がなくなるため、投資資産が大きく下がったときに「生活費のために売らなければならない」という状況をできるのだけ避けたいです。
だから私は、50代からNISAを始めるなら、
「いくら増やすか」だけではなく、「いつ、何のために使うお金なのか」まで考えておくことが大切だと思っています。
そして、もう一つ忘れたくないのが、お金は使ってこそ意味があるということです。
内閣府の2024年度「高齢者の経済生活に関する調査」では、現在の高齢者に「将来的な財産をどうするか」を聞いたところ、35.9％の人が遺族等へ財産を残したいと答えています。
これは勿論、残してもらった人たちは大喜びだと思います。
しかし、老後のために一生懸命お金を貯めて、投資をして、資産を増やしても、自分の為に使わないまま人生が終わってしまったら、それは少し寂しいですよね。
旅行に行ったり、好きなものを買ったり、家族との時間を楽しんだり。
元気に動けるうちにしかできないこともあります。
だからこそ、資産を「増やす」だけではなく、「どのように取り崩していくのか」というところまで考えておきましょう。
☆まとめ
60歳まで10年、65歳まで15年あれば、コツコツ積み立てることで資産を育てる時間は十分にあります。
大切なのは、無理をして大きな金額を投資するのではなく、自分の家計に合った金額を続けることです。
そして「いくら増やすか」だけではなく、老後にそのお金をどう使うのかまで考えておくことが大切です。
「もっと早く始めればよかった」と後悔するより、今日からできることを少しずつ始めていきましょう。
今後も、有益な情報を発信できるようにがんばります！
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