では、早速本題へスタートです！
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・複利の凄さがわかる
・夫婦で7500万円を貯める為に奮闘中
・2020年から積立NISA・株を始める
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☆投資を勧める理由
投資でお金を増やした方がいい理由はいくつかあります。
その中でも1番の理由は「複利」が使えるからというのが大きいです。
複利とは何か次で簡単に説明していきます。ついでに「単利」についても一緒に説明しますね。
「単利」と「複利」
この2つは、お金の増え方が違います。
※りそな銀行 参照
元本が1,000万円、利回り3％で5年運用したと仮定します。
単利の場合は毎年30万円ずつ利息を受け取りますので、元本1,000万円と受取利息150万円（30万円×5回）で、合計は1,150万円です。
一方、複利の場合は、毎年の利息を元本に加えて運用します。
5年運用した場合の元本の合計は1,159万円。単利よりも9万円多くなります。
※りそな銀行 参照
そして10年後。単利で運用した場合の資産の合計は、1,300万円。
複利で運用した場合は、1,344万円。
複利での運用は、単利の運用より44万円多く資産を増やせています。
このことからも、長期で運用し1000万円くらいから複利の効果を実感しやすいようです。
☆新NISA満額投資5年早いだけでこんなに変わる
投資期間を長くとった方がよいとされている例で非常に有名なジャックとジルのエピソードを知っていますか？
・ジャックは18歳から26歳までの8年間、毎年50万円の積立投資（投資元本400万円）
・ジルは26歳から65歳までの40年間、毎年50万円の積立投資（投資元本2,000万円）
・投資リターンは年利10％
このような状況で65歳時点でのジャックとジルの資産額を比較したところ、積立投資期間、投資元本ともに少ないジャックの方が資産額が多いという結果になっているというものです。
図表に表すと以下のようになります。
| 年利10% | ||||
| 投資期間 | 投資運用期間 | 投資元本 | 65歳時点の資産額 | |
| ジャック | 8年 | 48年 | 400万円 | 約2億8,000万円 |
| ジル | 40年 | 40年 | 2,000万円 | 約2億4,000万円 |
ジャックの方が65歳時点でジルよりも4,000万円資産額が多くなっていることがわかります。
これは複利効果によるものです。このような例から見ても、インデックス投資においては投資期間を長くとった方がよい、という考え方は一理あるということです。
これを、新NISAに当てはめて考えてみましょう！
新NISA満額投資
・梅子ちゃんは25歳から40歳までの15年間、毎月10万円の新NISAに積立投資（投資元本1800万円）
・タラコ君は30歳から45歳までの15年間、毎月10万円の新NISAに積立投資（投資元本1800万円）
共通：元本1800万円積立以降は60歳まで投資運用
| 年利7% | ||||
| 投資期間 | 投資運用期間 | 投資元本 | 60歳時点の資産額 | |
| 梅子ちゃん | 15年 | 35年 | 1800万円 | 約1億2300万円 |
| タラコ君 | 15年 | 30年 | 1800万円 | 約8800万円 |
・梅子ちゃんは25歳から40歳までの15年間、毎月10万円を新NISAに積立投資（投資元本1800万円）
・タラコ君は30歳から45歳までの15年間、毎月10万円を新NISAに積立投資（投資元本1800万円）
タラコ君はさらに、15年間、毎月10万円を特定口座に積立投資（投資元本1800万円）
| 年利7% | ||||
| 投資期間 | 投資運用期間 | 投資元本 | 60歳時点の資産額 | |
| 梅子ちゃん | 15年 | 35年 | 1800万円 | 約1億2300万円 |
| タラコ君 | 15年 | 30年 | 1800万円 | 約8800万円 |
| タラコ君(特定口座) | 15年 | 15年 | 1800万円 | 約3170万円 |
| タラコ君の合計 | 30年 | 30年 | 3600万円 | 約1億1970万円 |
タラコ君の元本は3600万円ありますが、梅子ちゃんの5年早い投資運用期間の差を埋めることはできませんでした。
さらに、特定口座は20.315%の税金がかかるので約644万円引かれます。
そうすると、約2,526万円になってしまいます。
| 年利7% | ||||
| 投資期間 | 投資運用期間 | 投資元本 | 60歳時点の資産額 | |
| 梅子ちゃん | 15年 | 35年 | 1800万円 | 約1億2300万円 |
| タラコ君 | 30年 | 30年 | 3600万円 | 約1億1326万円 |
税金分を引くと次の様になりました。
5年の歳月は複利にとって大きいんだね。
☆投資は早く始めた方が勝ち
インデックス投資で言われることが「投資運用期間はできるだけ長くとる方がよい」ということです。
・複利効果を受ける期間が長くなる
・平均的な利回りに収束していく
投資期間が長くなるとこのような恩恵を受けることができるからです。
複利効果
引用：大和証券
上の図をご覧ください。
複利とは、始めたころは実感しにくい物ですが、大体10年から実感すると言われていて、さらに長期になればなるほど大きな効果を発揮します。
S&P500のリターン推移
平均的な利回りに収束していくことについてお話します。
各年のリターンを単純に足し合わせて平均を出したら、大体9%程度上昇していることになります。
過去66年間でリターンがプラスだったのが47回、マイナスだったのが19回
これまでの勝率は71%。
リターンが10%以上あった年が、35回で2回に1回以上は10%のリターンが出ている計算になります。
20年に1度、40%近い暴落が過去に起きているので、今後20年以内に40%近い下落が起こることを想定しておいた方がいい。
その時に為替が円安であればそこまで下がらないかもしれませんが、円高であればダブルパンチの可能性があります。
しかし、長い目でみれば、勝率は高く＋なので継続して積み立てることが大事。
積み立て続けること
私自身、資産形成はインデックス投資を中心に積極的に行っていますが、最も心がけていることは、定期的な積立を淡々と継続することです。
・今月は急な出費が多かった
・給料が少なかった
このようなことがあっても、毎月決まった金額を淡々と積立投資に充てています。
これを長期間継続することが、長期的な資産形成において何よりも重要だと考えています。
・定期的な積立
・複利効果
この2つをバランスよく使うことによって、長期のインデックス投資は成立するものだと思います。
☆投資先
私が主に使っている口座は、2種類あります。
1つ目はSBI証券です
・100万円までなら手数料0円(20～25歳は国内現物手数料が0円)
・口座開設No.1
２つ目は楽天証券です。
・投信積立を楽天カード決済にすれば楽天ポイントが貰える
(現在、5万円まで1%還元でしたが2022年9月からファンドによっては0.2%還元になります)
☆まとめ
最後までご覧いただきありがとうございます。
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